不少持卡人会发现，当你信用卡刷卡消费超过几千元，就会收到银行信用卡中心发来的消费分期短信提示，甚至一些银行信用卡中心举办的活动，只要你分期达到约定期数和约定的金额，就有好礼赠送。

尽管此类短信都是打着“替你着想”，减轻你的财务压力或还款金额着想，但作出这个决策前，请考虑清楚，你是否真的知道你所付出的成本？

举个例子，某银行信用卡中心发来短消息

“本期人民币账单最大可分期金额2512.94元，分12期还，每期本金209.41元，每期手续费16.59元”

你以为你付出的成本每月只有区区16.59元，一顿工作餐的饭钱？

但实际上，若你执行这个决策，我们来试算一下借款利率

每月归还金额=本金+手续费=209.41+16.59=226元，对吗？

然后，我们用excel的rate函数算一下借款利率

=RATE(分期期数, -每期还款,分期总金额)*12

=RATE(12,-226,2512.94)*12，回车。

Excel计算出来的

名义年利率为14.31%

=EFFECT(14.31%,12)，回车

算出

有效年利率15.29%

好吧，同学，这一年投资，你的年化收益率有15.29%吗？

咱们知道，杠杆作用下，若自身投资回报率超过借贷利率，放大投资回报率，否则就是加速亏损自己的本金。

人们或许看到了提前透支消费，让你提前享受了物质上的满足，但这些真金白银的利息，也会减少自己的储蓄。

咱们不说多了，往小的说，若改掉这个习惯，

信用卡不再消费分期还款而选择一次性全额还清

，每年若能节省1000元利息。用于投资的话，若每年投资回报率在6%，40年后，这笔钱将增值到15.4761万。

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