此次整改涉及全国范围内的信用卡分期问题，对包括中国银行在内的10家银行进行整改。

撰文

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孑彧

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支付百科

相信很多信用卡用户都会有这样的疑惑：明明按月手续费算的年化利率，为何最终还款金额会变高？明明是免利息，为何还要收手续费？明明一次性把钱还清了，为何还要收所有分期的手续费？

近日，深圳市消费者委员会（下称“深圳消委会”）就信用卡分期收费不明晰问题，对10家银行的官网和手机App进行了深入调查，并联合深圳银保监会对银行提出了整改意见。

此次受到调查的银行包括

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、平安银行、中信银行和中国民生银行

。主要问题分布在重要信息披露不完善、存在“免利息”误导宣传和提前还款一次性收取剩余各期手续费三个方面。

01

分期信息存在误导

调查显示，10家银行中有7家存在

未标明实际年化费率，撤销分期、提前还款规定等重要信息不完善

的问题。而实际年化费率也决定了用户最终缴纳的还款金额是多少。

规则不完善情况普遍

许多银行对外宣称每月年化利率为0.6%。若银行未公示实际年化费率，消费者便会误认为是以0.6%*12个月的方式进行年化费率计算，也就是7.2%。但经过实际计算发现，目前大部分银行的实际年化费率为15%左右。因此许多用户实际缴纳的还款远远高于自己预估的金额。

在提出整改之后，多家银行将不同分期的近似年化利率（单利）以表格形式进行公示，其中中国邮政储蓄银行重新解释了实际年化费率，并附上了相关计算公式。

除此之外，中国农业银行、中国邮政储蓄银行和中国民生银行还存在官网页面中

“免利息”的误导性宣传

问题。在中国农业银行过去的官网中可以看到存在“免利息”的字眼，用户往往会认为自己无需支付利息。

免利息宣传误导情况

然而用户忽略的是，在“免利息”之后还写着3、6、9、12期0.8%-0.69%的手续费。银行利用用户对银行信息的不了解，将利息费用转化成了手续费，误导用户以为自己捡了便宜。目前，这三家银行已将“免利息”内容进行了删除。

02

提前还款收费不合理

据调查显示，中国建设银行、中国邮政储蓄银行和平安银行存在

提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费

的不合理规定。

这一规定表示，即使用户一次性换完了所有本金，也需缴纳所有分期产生手续费。对此深圳市消委会监督部部长魏兴认为，

提前还款意味着消费者没有再对后期金额进行分期，理论上消费者也不应支付手续费

，因此该项收费并不合理。

提前还款一次性收取剩余各期手续费情况

目前，中国建设银行已做出免收剩余手续费的调整，中国邮政储蓄银行和平安银行也将手续费改为收取提前还款部分本金的3%。

如今大多数银行都已调整信用卡提前还款规则，将剩余还款本金的3%作为违约金，而非剩余金额的分期手续费。

此次整改涉及全国范围内的信用卡分期问题，不仅消费者的知情权得到了保护，今后银行的信用卡业务也将更规范。用户在办理信用卡分期业务时也应注意，要充分明确银行的各项利息和手续费的标准，也要关注时限、费用等相关重要条款是否清晰明示等情况。

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