Lisa 以小意外险产品为例，如何看保险保障条款。
经过了20多年的发展，中国保险业已然有了长足的进步，但是它确实不够完美，依然有这样，那样的问题，所以在网上还是可以看到大量充斥着认为保险有坑保并且请教如何避坑的信息。网上也有各种对产品进行对比的文章，教人们如何避坑。
当然，我在日常的销售工作中也难免会碰到客户要进行产品对比的事情。下面就以昨天客户在给孩子购买小意外之前，要我分析的一款小意外产品为例，从细节上了解什么是所谓保险的坑。
客户购买小意外是应孩子幼儿园的要求，避免孩子在幼儿园玩耍时出险意外时，幼儿园需要支付相关医疗费用的情况
从上面客户给我参考的小意外产品来看，产品保障的内容确实非常全面，共计9个项目，费用也才300元不到，看着确实不错。
它的保障都有哪些呢？
1.意外伤害主险，保额20万，保障意外身故及残疾。
2.住院疾病及乙类医疗费用，保额10万，需与社保配合使用。
3.意外门急诊基本及乙类医疗费用，保额2万，需与社保配合使用。
4.狂犬疫苗接种费用，保额2000元，实际支出合理且必须的医疗费用。
5.疫苗接种身故或伤残，保额20万，因疫苗接种发生的各种耦合症导致的身故活着残疾。
6.疫苗接种医疗医疗费用，保额2万，因疫苗接种发生的各种耦合症导致的医疗费用，需与社保配合使用。
7.学幼特定疾病，保额5万，16种特定疾病保险金5万。
8.特定疾病特定药品费用，保额100万（与第9项共用保额），合同约定的特定疾病治疗，实际发生符合条件的药品费用，与社保配合使用，同时可100%赔付社保目录外用药。
9.胰岛素泵器械费用，保额100万（与第8项共用保额），接受合同约定I型或II型糖尿病治疗所需的胰岛素泵器械费用，100%赔付。
一个小意外险，竟然能附加这么多保障，看着是不是很动心？是不是很超值啊？但是却一点不值得推敲。首先我们要明确一点客户要解决的问题时孩子在幼儿园发生意外时候的医疗费用，那能解决客户问题的就只有第3项和第4项。
以第三项为例，一年的保额是2万，且必须去社保医院。
1.如果小朋友外出游玩或者旅游度假发生小意外的时候，附近没有社保医院，还要不要看？肯定要看，那就只能报销80%。我就遇到小客户清明节时回老家陪父母去农村祭拜祖先，被亲戚家的狗咬伤了，去了不能使用医保的诊所打了两针狂犬疫苗，后三针是回北京打的。
2.如果小朋友只是在幼儿园出险，按照保险限制，只能去社保公立医院。不知大家有没有处理过这种小孩意外险？北京儿研所，不论白天夜晚，急诊部都是人满为患。大人出小意外可以忍，孩子可以忍吗？到时大人心情会怎么样？我经常陪同我的小客户去私立医院处理小意外，我发现并不是私立医院水平有多高，环境有多好，而是不用排队，可以及时救治。更重要的是私立医院的医生很会和孩子沟通，进行心理按摩。心情好，当然更便于治疗。
此外，按照现在一般客户的出的一小意外情况，在符合社保要求的条件小，确实费用也够用，但使用条件这么严格，确实对客户不够友好。
当然以上两个情况都是以小客户常住一二线城市的情况为例，三，四线城市如果没有好的私立，也只能去公立医院。
除了第3项和第4项之外，我们看看其他保障。
第1项是这款产品的主险，但是客户如果18周岁之前出险，保险公司只退回保费，而不是理赔
第2项是住院医疗费用，保额只有10万，且只报销甲类和乙类费用。这个保额也只能处理小病住院，对于一些大病还是需要买一个常规的医疗保险。如果有了常规的医疗保险 ，也就是市面上常提到的百万医疗，这个保障还有何用？一张医疗发票又不能报销两次。此外，这个保障只处理甲类和乙类的医疗费用，但是按照2022年版国家药品目录规定，甲类药品641种，乙类药品2219种，但是丙类（进口药，特效药和保健药）总共151523种，所以如果考虑这个报销范围，还是需要买一个正规商业医疗险。
第5项和第6项是疫苗接种事故产生的医疗费用和导致的身故和全残保额，分别是2万和20万。以中国现在的新冠疫苗产生的耦合比例来看，每100万接种新冠疫苗的人群众，只有6.97个人会得这种耦合症（2022年7月23日国务院新闻发布会）。所谓耦合症是指人们在打疫苗的时候正好处于某种疾病的潜伏期或者发病前的状态。这6.97个人中并没有公布儿童的占有多少，我想可能比例更低。如果一个保险只管百万分之1或者2的病，那购买的意义何在？
第7项是学幼16种特定疾病，根据细则这16种特定疾病已经可以纳入重疾保障之内，5万的保额对与用来弥补因重病导致家庭收入损失或者额外支出来说有些杯水车薪。
第8项是学幼特定药品费用，保额有100万，社保目录内外药品都可报销。看着确实挺大，但是它限制的特定疾病才16种，而现在的重大疾病可是有120种之多。此外，它限制只是药品，那么社保外的医疗呢？如果不幸进了ICU，那么多仪器能能用吗？它还是与正规的医疗险重合了，不能重复报销。
其实我们看他们这么多保障才300元不到，看着很合适，对于处理小意外就只有2项可用，有7项都是鸡肋，食之无味弃之可惜。如果只按照这2项定价，你还觉得它值吗？是不是应该重新定个价格？100元够了吧？
最可怕的是它很容易给客户造成一个坏的观念，这个保障意外，医疗和重疾都有了，保障很齐全，以此来拒绝给孩子再买正规的医疗险和重疾险，但是真碰上事以后，却发现，每一项都不一定够用，到时候只能心里骂保险是坑。
写到最后，我要再次提醒大家，保险是功能性产品，一定要根据您需要解决的问题去购买产品，重疾，医疗和意外切忌混同购买，否则买个大杂烩，最后什么都不够用，只留下保险没有用的一地鸡毛。
