Olivia 很多朋友买了保险过几年后，连当时买的是啥都不记得了。只有每年被提醒交费或是翻出旧保单时，才会想起还有一份保险。
实际上，保障是需要咱们定期去检视的，
既能及时发现旧保单的不足，及早止损，也能查缺补漏，让保障更好
。
今天，我们分享一个保单诊断的案例，来帮助大家判断以前买的保障全不全面，需不需要升级保障。
买过保险的朋友，一定要留意这几点
今天分享的案例是林女士，在几年前给妈妈买了份保险，早就不记得保的什么了。
最近翻出保单看了下，
她发觉这保险很不对劲，怎么交的钱比保额的还多呢？感觉很不划算啊
。
她此前找过我们给一家人规划保险，这次也顺手将妈妈的保单发给我们，希望能帮她诊断。
其实诊断保单并不难，一般可以对照以下几点简单判断：
险种齐不齐：
结合不同人群，看看该有的险种是否都齐全。比如父母这样的年纪，最好要配齐百万医疗险+意外险。
保额够不够：
主要看险种的保额是否能够用，是否足够抵抗风险。举个例子，有些朋友的重疾险只有几万保额，万一得大病几万块根本不够用。
杠杆高不高：
买保障类的保险就是买杠杆，用很少的钱去撬动高额的赔偿，如果买的保险和保额差不多，甚至还超过保额，那就需要考虑是否有优化空间。
保障有无硬伤：
产品在不断更新换代，过去好的产品可能过时了，就拿医疗险来说，过去的很多产品保额低，也不能保证续保，而如今却有很多能20年保证续保的产品。
通过以上四点判断，基本可以梳理清楚保单大致如何，
下面我们按照这样的思路一起看看林妈妈的保单：
从保单来看，结合条款，我们得出了以下结论，妈妈的这份保障比较一般：
保额低：
重疾险和意外险的保额都只有几万块，医疗险每次住院只能报几千块。万一发生了较重的疾病或意外，住院需要花费十几万，
大部分医疗费都只能自己出
。
性价比低：
妈妈交20年的重疾险保费差不多要5.2多万元，而重疾保额才5万，寿险保额才6万，两者还只能二赔一，几乎没杠杆。另外意外险对比市面上的产品，杠杆也比较低。
总的来说，这份保险保障实在一般，由于已经交了5年，再退保亏损较大，只能结合实际需求进行优化。
林女士也提出，小额几百几千的风险，她能自己承担，
希望我们能帮忙优化妈妈的方案，最好是可以转移大额的医疗费风险
。
综合来看，我们建议保留重疾险，优化意外险；如果妈妈身体健康，可以把医疗险换成百万医疗险，这样抗风险能力更强，
最高能报几百万，1万免赔额以上的医疗费可以100%报销
。
林女士也比较认可我们的建议。
只需一千多，保障更好了
决定要不要换产品，主要得看现在的健康情况能不能买其他产品。林妈妈身体比较健康，很容易买到保障好的产品。
我们结合妈妈的情况设计了适合的方案。替换了原来的意外险和医疗险，只花了一千多元就做好了升级。
我们给林妈妈配的百万医疗险，20年内都可以续保，这段期间内无论产品下架、还是理赔过，都不影响接着买。
百万医疗险和妈妈原本买的重疾险不会有冲突，
万一不幸患大病，医疗险最高能报销几百万治疗费，重疾险会按保额直接赔一笔钱
。
而且，
这款百万医疗产品能保障部分癌症外购药
，也就是医院没有的一些抗癌药品，去院外买也能报销费用。
再搭配一份50万的意外险，如果不小心意外受伤，
门诊和住院的费用都能报销，万一因意外伤残或身故，会直接赔一笔钱
。
这样升级之后，
妈妈的保险比原来的方案抗风险能力更强了
。林女士也很赞同。
写在最后
大家买保险前，一定要弄清楚保障，避免花了钱，却买到不适合的保障。
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