小智 2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费超过六成。机动车辆保险是与百姓生活和利益密切相关的险种，长期以来都是财险领域第一大业务。但是，经过多年改革发展，车险定价高、理赔难等问题依然存在。
今天起，银保监会出台的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，主要从“降保费，提保额，增保障”三个方面解决车险领域的复杂问题。这次改革被称为是真正站在消费者立场的最大力度的改革。对消费者而言，会带来哪些切实的利好？
扩大范围和额度，更好保障风险
在东五环附近的太平洋保险公司邵青车服代理点，有车主咨询车险综合改革的相关情况。
“以后买车险有啥变化？”
“商业险这部分以前的一些附加险种都要归到车损险里。”
太平洋保险公司邵青车服代理点/记者拍摄
这次车险改革最重要的是扩大了机动车辆保险的范围和额度，可以更好发挥风险保障功能。其中，又以交强险责任限额大幅提升为改革的最大亮点。改革后，交强险限额从12.2万元提高到20万元，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。北京市律师协会交通专业委员会副主任魏镇胜指出，这一改革措施惠及每一位驾驶人。
魏镇胜:“赔付的额度提高了，主要强调发生事故以后的人受损（赔付额），关于财产损失几乎不动。这也符合交强险就是救命钱，相当于损失的一个急需的补充。”
交强险责任限额调整前后对比/网络图片
银保监会明确，9月19日零点后发生道路交通事故的，新、老交强险保单都按照新的责任限额执行。爱问保险CEO庞博指出，交强险限额的提升，是参照了我国人身伤残赔偿标准。
庞博：“随着我国人均工资水平的上涨，人身伤残的标准跟工资正相关。原有交强险的12.2万元无法覆盖10级伤残，所以本次提升到20万元，是能够覆盖10级伤残的赔偿标准的。”
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除了交强险限额提升，商车险保险责任也更全面。今年8月，北京连续降雨导致一辆宝马车涉水，发动机故障。车主向投保车险的保险公司进行车损险理赔，却被告知没有购买涉水险，不在承保范围。而在4s店维修的费用高达8万多元，车主无奈选择了一个二类维修厂修车，最终维修费3万多元。
北京一位汽修行业的业内人士说，每年雨季，都有很多车主由于没买涉水险而自行承担损失。
汽修人士：“最常见的就是启动发动机以后涉水了，活塞把梁杆顶弯了，这种情况下维修费用是最高的。上保险的时候车主也不清楚这个事儿，涉水险是什么都不知道，后期理赔说没有涉水险赔付不了，这个就损失很大。每年一到雨季（这类情况）占比大概得有10%~20%。”
车辆涉水故障/维修厂供图
类似的情况将得到改善。这次改革将支持行业拓展商车险保障责任范围，对车损险增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。同时，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。
爱问保险CEO庞博表示，扩大保险责任和提升保障金额，对消费者的风险保障将更加全面。
庞博：“就是扩展范围，没有上涨费率。解决的问题，一个就是车主自身的保障范围更宽了；另一个是交强险的调整，包括取消商车险的事故责任比例，更多地彰显了对第三者的保护，减少理赔纠纷。”
车险费率总体降低，文明驾驶更受益本次车险改革后，消费者将享受到更加全面、完善、规范、合理的车险保障产品和服务。在保障只增不减的同时，车险费率总体降低。
交强险方面，费率下浮比例由原来的最低30%扩大到50%，提高对没发生赔付消费者的费率优惠幅度。根据银保监会联合公安部等部门最新发布的交强险费率浮动调整方案，内蒙古、海南、青海、西藏4个地区交强险下浮比例扩大到50%；20个地区下浮比例不变，仍然是30%；北京下浮比例扩大到35%。
交强险费率浮动系数调整方案/网络图片
交强险费率不同浮动系数地区分类/网络图片
以一辆海南地区的5座小客车为例，第一年交强险保费950元，没发生赔付的情况下，保费下浮比例扩大到50%后，可以多优惠近200元。北京一位没出险的车主大概算了一下，交强险下浮35%，也可以优惠近50元。
车主：“不出险，降低费率确实是挺实用的，对于每一个有车的人都是。”
商车险方面，不出险的记录范围从前1年扩大到前3年。中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，这样更符合车主的实际驾驶情况。
王向楠：“考察一个人真正的（驾驶）风险状况，看两年、三年是更合适的。从一年变成三年的追踪，让真正那些高风险的人不能伪装成低风险的投保人，变相地维护了那些真正低风险人的利益。”
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未来随着车险产品市场化水平提高，车险市场还将逐步放开自主定价系数浮动范围。车车科技CTO周健祥说，不同地区、不同车型和车主费率变化情况都会有所差别。
周健祥：“出现了一车一价、一车一费的情况。之前国内有六十几家财险公司价格是趋同的。综改之后变成价格差异有可能会很大。这时候对用户来说可能10年不出险、5年不出险，肯定是价格降低了的；而对一些驾驶行为不好、可能屡次出险的用户，保费应该上升的。”
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改革后，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，也有利于促进广大车主进一步规范驾驶行为。同时，周健祥表示，这也是得益于车险平台建设、大数据、信用系统等技术水平的发展。
周健祥：“看这个用户家庭属性、教育背景、常规的驾驶行为习惯、常规的行为路径是什么样，给他做一个风险定价、风险评估，可能定价就不同。”
加强线上服务，创新按需产品对于各家机构而言，如何做到服务好、保障增加的同时，还不加价？银保监会要求，车险产品的附加费用率上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，附加费用率和赔付率的调整都进一步保障了消费者的权益。
王向楠：“第一是压缩了保险中介渠道的费用，第二压缩了保险公司的管理费用率和盈利。还有第三点原因，这次改革带来了资源配置的优化，例如技术手段的提高，对于那些车险骗保的会有更好地识别。”
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这次车险改革支持行业运用人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。据了解，人保财险上半年车险线上承保80%，线上理赔90%。王向楠表示，加强线上服务，有助于提升车险服务质量和理赔能力。
王向楠：“今年金融业有最大的两个云存储、云计算的大单，分别是中华联合和人保，都是对车险投入很高的公司。基础设施的建设，目的也是为了今后能够更好地、智能地核保、智能地理赔。”
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大力创新车险产品，也是未来的趋势。改革明确提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款。鼓励中小财险公司开发差异化、专业化、特色化的商车险产品。
车车科技CTO周健祥表示，曾进行调研，超过7成用户对按需车险产品感兴趣。
周健祥：“现在了解到各家保险公司已经积极在筹备车险的创新型产品，已经准备好了。举个例子，家庭用车，上班期间不开车，只有假期的时候或周末的时候才去旅行。购买车险按全年进行购买，就不是按需购买。在国外，无论是按里程也好，按需付费也好，这种（车险）产品是非常成熟的。今天咱们政策层面开放了这个窗口期，这种产品一定会推向市场。”
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北京市律师协会交通专业委员会副主任魏镇胜也认为，本次改革打开了车险市场的政策窗口，为更多真正符合车主需求的车险产品提供了机会。
魏镇胜：“每个保险公司，它会推出自己满足于市场不同需求的险种出来。要想别人来这里投保，那肯定是要保障大、保费低。在这里面，禁止保险公司垄断。总体上，政府宏观调控、简政放权。”
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中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠提醒，在监管层面，则需要注意加强动态监管。
王向楠：“监管什么？控制好全行业的几个指标，第一是赔付率不能太低；第二是费用率不能太高；第三是消费者的投诉率（不能太高），要满意度的提高；第四，从更宏观角度的考虑，让保险更好地发挥功能作用，要让道路交通事故带来的车辆损失、人身伤亡的赔付都让保险去保障。”
记 者 | 任雪娇
编 辑 | 朱艳婷
主 编 | 程 艳
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