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如何理解银行体系的派生存款机制
商业银行体系的派生存款机制也叫做信用创造机制。我们知道,央行是发行基础货币的,央行通过商业银行把基础货币真正投入市场,然后利用一个存款准备金制度,让商业银行可以根据自己的储蓄规模去相应的发放贷款,也就是信用创造,这样会往市场上投入更多的信用资金,即派生存款机制。
举例:
央行要发行100元基础货币,要说明的是基础货币的发行是通过借款给商业银行来实现的,所以某商业银行A就像央行借了100元,然后A银行可以将100元全部放贷出去,比如放贷给了小周,这100元基础货币就真正投入市场了。
小周拿着100元去买车,付给车行,100元变成了车行的销售款,车行把100元存入B银行,这100元就是B银行吸收的存款。这时候的100元就不能像A银行从央行借入的那样全部放贷出去,而是要根据存款准备金率上交一部分给央行。如果存款准备金率是10%,那么就要上交10元,余下的90元B银行可以用于放贷。
现在B银行又把90元放贷给了啤酒公司,啤酒公司把90元用于发工资给了小赵,小赵拿了工资又去存给C银行。C银行上交9元给央行,余下81元又放贷出去……
如此一直循环下去,央行发行100元的基础货币,在存款准备金率为10%的条件下,能够让市场上真正流通1000元,即创造出1000元的派生存款,这就是商业银行的派生存款机制。
什么是派生货币
派生货币,也叫派生存款,是指商业银行通过发放贷款、购买有价证券等方式创造的存款。
商业银行吸收到原始存款后,只按规定留一部分作现金准备应付提存,其余部分可用于放款和投资。
在广泛使用非现金结算的条件下,取得银行贷款或投资款项的客户并不(或不全部)支取现金,而是转入其银行存款帐户。
这样就在原始存款的基础上,形成了一笔新的存款。
接受这笔新存款的商业银行,除保留一部分作准备金外,其余部分又可用于放款和投资,从而又派生出存款。
这个过程继续下去,就可以创造出大量的派生存款。
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