XiaoMing 1.三高女改如何理财
32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。情人节刚过收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光。作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”该如何灵活理财呢?
王女士工作近10年如今月收入税后约8000元， 由于在石岐和父母同住消费习惯良好。每月基本生活开销约2000元。 目前王女士有活期存款30万元尚无个人房产。“目前中山房地产限价近期我在考虑是否购置房产如果不买房产自己又该如何投资”
针对王女士的情况记者咨询了业内理财师。理财师表示以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守。100%的个人资产都存入活期存款收益率偏低。
理财师建议对于“三高女”群体来说可适当调整个人资产的配比如果有结婚打算可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算则可考虑将存款分割5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款。但风险较低。 由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元。理财师还建议王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金也可当做未来孩子的教育基金。
另外王女士作为单身“三高女”长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时影响个人以及父母家庭收入及生活王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上保险规划师建议意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障是“三高女”的基本选择而一些带有收益的分红险种也可适当选择。
2.备孕家庭存好备用金案例
罗女士 27岁在沈阳市某事业单位工作爱人张先生 27岁在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入11000元左右。家庭开支方面月生活开销4000元左右每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元其中贷款余额45万元家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好退休后也有养老保障没有太多负担。
家庭财务分析
从罗女士的家庭资产负债表来看贷款在家庭总资产中的比例为48%低于50%在合理的范围之内。从现金流量表来看家庭每月支出相比收入来说 占比达到了69%超出了40%-60%的标准值家庭的储蓄率较低说明家庭支出相对收入来说非常不合理。这一方面是因为家庭支出偏高另一方面是因为罗女士家庭贷款时并没有考虑家庭的承担能力客观造成了家庭储蓄率较低未来理财目标的达成还有很大的压力。为了应对这种情况需要从减少支出和增加理财收入两个方面着手同时养成良好的生活习惯为未来几年内较大的开支做准备。
理财目标
1、需要为2年后孩子的出生做准备。2、想知道按现有的通胀水平将来退休后能否保证现有的生活水平。
理财分析
1.投资规划与建立紧急预备金
家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。罗女士家庭当前月平均支出为7000元左右建议用现有的2万元作家庭的紧急预备金。紧急预备金的储备可以选择银行活期存款也可以选择购买货币基金和流动性较强的理财产品在保持流动性、安全性的同时也能保证收益。
2子女养育和教育金规划
罗女士家庭两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后将会产生很大一笔费用合计约2万元左右参考当地平均费用 这笔费用可由家庭紧急预备金解决也可以从现在开始定投准备2万元。另外孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立学校的教育以大学费用每年2万元现值保守估计每年生活费用2万元现值学费和生活成本增长率为5%培养一个孩子23年共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标建议采用基金定期定额的投资方式选择一只指数型基金每月进行投资以达到小额投资、积沙成塔的效果。 以投资报酬率8%计算积累105万元每月还需要投资1327元。
3、养老规划考虑到当前通货膨胀形势仍然严重等情况从长期来看仅仅依靠社会养老保险很难满足退休以后的生活需要因此建议罗女士家庭采用定期定额长期投资的方式积累养老金。定期定额长期投资的时间复利效果将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险只要能坚守长期扣款原则选择波动幅度合适的指数型基金相信罗女士夫妇在退休时一定能储备非常可观的一笔养老准备金。如退休后还想保持较高生活水平又当如何呢以夫妻二人余寿30年两人均在55岁退休 、每年除社保外花销5万元现值和通货膨胀率5%计算退休时还需要332万元左右。从现在开始积累332万元 以投资28年、投资指数型基金年收益率8%计算每月需要投资2660元左右。
4、保险规划
这样进行子女规划和养老规划后家庭月可支配收入还有500元左右。通过与罗女士家庭沟通罗女士还是希望这500元用于投资渴望参与市场成长实现家庭财富增值的最大化。其实在追求家庭投资理财收益的同时更需要关注家庭需求和资产配置的合理化。建议罗女士家庭构建一个更为平衡、合理的家庭理财计划注意结合家庭自身的需求和风险承受能力进而保证家庭资产长期、稳健地增长。比如说两年后孩子将会出生初生婴幼儿的抵抗力较差又没有自我保护意识需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障购买一份健康保险就显得很重要了。另外从目前的社保来看社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用。在这种情况下爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是幼儿医疗保险来解决这个潜在的问题。
3.月收入4000如何理财买房
小南是湖北人毕业后留在成都工作已两年 目前月收入为3000元左右。小南与朋友共同租房住平均每月在租房上支出500元加上饮食、娱乐等其他消费其每月总开支在2000元左右。小南现在手头有存款5000元而此前并没有任何理财投资经验。
理财目标
小南希望能通过合理理财尽量多攒一些钱为将来买房、结婚等做准备。
理财方案
财务现状及分析从收支情况分析净储蓄率约30%资产投资比例为零资金结余均为储蓄存款无负债储蓄率较低。建议小南控制支出争取将储蓄率提高到40%左右因为“储蓄”是投资的“源头” 是资产增值的基础。
虽然每个人的收支结构和虽然每个人的收支结构和投资特点各有不同但整体上仍具有阶段性的共同特征比如在工作初期收入较少往往面临收支平衡的难题可喜的是小南已经实现收支平衡且略有结余。每月的收支结余虽不多但已经可以开始投资规划了。比如将每月结余资金的60%定期定额投资债券型基金 20%定投股票型基金债券型基金投资方向多为收益稳定的央行票据、公司债等运行平稳市场行情低迷正是投资具有高成长潜力的股票型基金的时机定期定额投资能起到强制储蓄、控制支出的作用剩下的结余资金投入货币型基金或定存两便储蓄存款即能满足流动性需要也可获得高于活期储蓄的收益。随着投资经验的积累小南可以逐渐涉足一些杠杆型产品的投资比如黄金延期交易以小额资金撬动大金额投资。
最后在投资前需记得合理评估自己的风险承受能力和风险偏好不能一味追求高收益。市场风险无法全部避免但是人们往往希望既得到高收益又降低风险如何在收益和风险之间寻求平衡呢这就需要进行“配置” 。以小南目前的资金积累和投资经验可以将投资目标设定为在保障本金安全的基础上实现资金的稳步增长投资收益率以不低于通货膨胀为目标。
4.年收入60万中产家庭如何进行投资理财规划
问我和老公开一公司年收入大约在60万有房有车小孩7岁因为是做生意每个月手上资金不等理财产品基金保险等等什么都没买请教专业人士像我这种情况如何理财答客户有介绍年收入但现有的资金多少是否有负债每月的消费情况等都没有介绍。因此只能大致建议如下 30%的年收入用于消费平时可以货币基金、工行的灵通快线或活期储蓄的形式存放 15%的年收入用于购买保险产品。例如重大疾病险、交通意外险、定期寿险等保障功能强的产品防患于未然 55%的资金用作储蓄、投资这部分的资金再按照3 ∶ 3 ∶ 4的比例分别投资于风险稍高、风险较低、无风险的产品例如基金、信托、理财产品等。
5. 如何在60岁前存100万养老
我跟我爱人都过了30岁孩子刚出生。我们都不是独生子女赡养父母方面压力不算大。丈夫五险一金另有商业保险年薪12万。我也有五险一金没有其他商业保险年收入5万。 目前有两套住房一套现住 80平另一套120平公积金还贷 2020年公积金用完之后再一次性付6万元就可以完成全部房款。存款20万。除工资外没有其他收入。没有购买理财产品的经验。每月平均花费在3000元以内但是预计孩子上学以后消费会增加。
目标在孩子18岁存30万的教育费用为父母养老做好资金准备 同时给我们自己留出一笔养老金预计在60岁时能留出100万。
家庭现状分析
家庭收入稳定经济状况良好基本无经济压力。储蓄率较高年结余10万元左右。夫妻二人虽然处于事业的上升期但同时家庭负担也在加重应控制投资风险 同时注重保险保障。理财建议
1、保险保障妻子应考虑购买适量的补充医疗保险 同时应为孩子购买医疗保险和教育保险这样一方面让孩子在医疗支出方面有了保障另一方面可作为教育金的补充。
2、住房规划综合学区、工作单位地点、配套设施等因素进行选择一租一住盘活资金增加收入。
3、潜在需求购置一辆私家车便于接送孩子及全家出行。
4、投资建议根据家庭目前情况结合子女教育和养老规划每月结余可考虑部分投资于基金定投、如意金积存 以平摊投资成本抵御通货膨胀。存款可选择银行整存整取和银行中短期理财产品。待有一定投资理财经验后可考虑组合投资于债券型基金和股票型基金。
