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过了小年阴雨不断，有点儿倒春寒的意思，但我心情反倒很好（怪癖~），下班之后同事都匆匆回家，街上行人的脚步似乎也都比往日要急促，可能是微寒的原因大家都想念自己的小窝。

这几日铺天盖地都是消息，宏观的、经济的、金融的、行业的、民生的......每个人的手机成了消息海。中午吃饭刷新闻，无意间看了一篇文章，还是某位大牛的作品，从题目到论点再次刷新了我的认知。主要内容是关于理财，并非具体的产品和方法，而是一种态度，劝诫年轻人不要理财，主张年轻人理财无用论，认为只有财富达到500万人民币以上，谈理财才有意义。对于这种观点，零度不想过多评价，不知道各位怎么看？！

这几年，理财市场的确很乱，有很多理财机构和培训平台用类似洗脑的方式忽悠投资人，在这里举几个他们的宣传文案：《不理财，钱永远与你无缘》、《只需20天，从零开始学会理财》、《10元起步，大牛手把手教你理财》......对于这些文案，零度只想说这真的是毒鸡汤，毫无意义且浪费精力，他们只是博眼球和拉客户。如果按照这些人的理论，那理财不学也罢。

这两种路线都太过偏激，并没有站在客观实用的角度为投资者考虑，接下来我们就好好说一说这个财到底怎么理？！

以往零度分享文章总是以务实为第一原则，所以多数是从行业理论和具体产品的角度出发，尽量为大家写一点操作简便、实用性强的东西。但却忽略了做一件事首先要搞清楚要不要做，而后才是怎样做，今天我们就一起把这堂课补上。接下来零度会依据收入状况做几个划分，这其中不带有任何感情色彩，完全站在客观的角度去陈述事实。

1. 月收入2500~4000元。这个阶段是很多职场小白的起步阶段，有的高些有的低些，总体差别不大。在一、二线城市注定无比艰难，在三、四线城市也是勉强够活。处于这个阶段，大家完全没有必要花费精力去学习理财，因为日常生活开支之后，余额为“0”。我们要做的是提高能力、努力工作、升职加薪、增加工资性收入，用最短的时间度过小白阶段。

2.月收入5000~8000元。通常情况下，职场新人在1~2年之后，都会跨入这个行列（除非是在一些欠发达地区四、五线城市的企事业单位，工资多数会长时间处于第一个阶段）。这个阶段，收支节余依然十分有限，但多少会有一点，最好的去向是货币基金，随存随取且收益高于定期，具体的操作可以参考零度之前的文章《玩儿转了基础产品，我们来说一说进阶的货币基金》。余额宝不再建议，随着各种监管和市场的原因，收益整体走低，竞争力大不如前，唯一的优点就是在支付宝里比较方便。

3.月收入9000~15000元。来到这个阶段的同学，多数要在入职3~5年之后（从一开始就各种开挂的伙伴除外）。如果是在一、二线城市，房贷估计已经背上了。如果是一个人打拼，依然以货币基金和开放式理财为最佳选择。如果是两个人一起打拼，那么情况就完全不同，两人年收入合计在25万左右，除去房贷、生活开支、消费等，节余7~10万应该是可以办到的（如果消费没有节制那就另当别论了）。

此时，90~360天的银行理财产品是一种很好的选择，本金安全且收益有保障。按照8万本金，年化收益率5%计算，1年会有4000元的利息收入。这部分钱可以选择存起来，也可以用来消费，例如旅游、健身、书籍、电子产品等，根据个人喜好自由支配。对于有一些理财基础的同学，此时靠谱的P2P平台也是很好的选择，年化收益8%没有多大问题，1年会有6400元利息收入，具体可以参考《稍安勿躁，P2P平台的靠谱玩法还是有的！》系列文章。

4. 月收入15000~25000元。来到这个阶段的朋友多数情况下，应该已经结婚生子，两人年收入合计在40万左右，每年节余应该在20万左右。此时的理财就必须要有一个完整的规划，在这里零度给大家说一个最简单的配比。按照本金20万计算，其中5万选择开放式产品，10万可以选择中长期银行理财。剩余5万的选择会很灵活，P2P、混合基金、股票，都可以进行尝试，因为已经有了抗风险能力。

5.月收入30000~50000元。这个阶段基本是都市白领的天花板，工资性收入很难再向上突破，无论身处几线城市，能够来到这个阶段，都要恭喜一下。我们按年收入合计80万计算，没有大的开支，每年的节余应该在50万左右。零度不会再提出通用的方案和产品，因为需要差别化对待。最好在银行拥有固定的客户经理，分时段量身定制理财计划，大家也会接触到收益较高的私人银行产品，年化收益会在6%~8%，每年的利息收入最少会有3万左右。此时要开始认真考虑复利的增值效应，假设本金50万，年化收益率7%，5年后本息和70万左右，10年后本息和98万左右。如果每年本金还在增长，那么增值效应会更加惊人，真正的财富积累就是从这里开始的。所以利息收入最好不要任意挥霍，它将在未来起到决定性作用。

如果有幸突破上述5个阶段，进阶到高管层甚至股权合伙人的地步，零度认为理财于你反而失去了意义。那时，金钱真的只是一串数字，或许一番事业和人生理想才是毕生追求！

每个时代都会有少数人突破命运的重重枷锁，去除与生俱来的烙印，只为抵达心中的彼岸。

还记得那句台词是怎么说的：依依东望，望的到底是什么？！

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