summer “5年期大额存单没额度了，5年期的保险还有，保本零风险，预计收益4.2%”
“你还年轻，其实可以考虑配置一些理财保险”
“近期大额存单利率又降了，这款5年期的保险，保本预计4个点以上的回报，完全可以取代大额存单”
上面这些话，有没有一种非常耳熟的赶脚？
没错，这是银行理财经理给投资者推荐买理财保险时说的。
存款利率下降是既定趋势，
现在理财经理更倾向推荐保险类产品了。
那么，站上C位的理财保险都有哪些？
该如何区分？是否都值得购买呢？
今天咱们就来聊一聊~
N1
理财保险，都有哪些？
一般来说，具有储蓄理财功能的保险产品，都称为理财保险。
常见的理财保险主要是指年金险、增额终身寿险、分红险、万能险、投连险。
那这5种理财保险产品怎么区分呢？
很简单，就看它们是否保本保收益。
按照这个规则，理财保险可以分为3大类：
如上图所示，
① 保本保收益
有年金险和增额终身寿险，收益确定，
完全按照合同上约定的多少，就领多少；
② 保本不保收益
有分红险和万能险，不会亏损，但收益不确定，
其中分红险的收益可能为0。
③不保本不保收益
投连险，可能会有亏损。
这样看，可能有些朋友还是不太明白。
别急，下面哆啦将对这3大类理财保险一一解说。
N2
3种理财保险，各自优缺点？
理财保险作为一种低风险理财产品，基本都是保本的，
也就是说，不管收益多少，起码不会亏钱。
但投连险是个意外。
① 不保本的理财保险：投连险
投连险属于收益较高的理财保险，
有的高达7%，8%年化，但也有亏损的可能。
像平安“投连之殇”事件，
安盛投连险暴雷致投保人4亿本金血本无归...
因此，有亏损风险的投连险，哆啦不建议考虑。
② 保本保收益的理财保险：年金险和增额终身寿
除了投连险，
其他的理财保险都保本(不计各种费用的情况下)。
其中，增额终身寿险是最简单的，
直接看写在合同上的现金价值就行，
现金价值多少，拿到手里的钱就有多少，
可以像银行账户一样，自由领取。
而年金险，稍微复杂一些。
常见的有养老年金险、教育金。
一般会有固定的领取时间和领取金额，
比如教育金，一般是18岁到25岁领取，
养老年金，从55岁、60岁开始领取。
增额终身寿险和年金险的个人实际收益率，
都是通过IRR计算。
这两种理财保险的收益通常在3.5%~4%左右。
如果有兴趣了解高收益产品，可留言或私信给我
③ 保本不保收益的理财保险：万能险和分红险
万能险昨天有详细写过，这里简单说下，
它常和年金险或增额终身寿搭配。
比如年金险在60岁时领到1万块，
你可以选择打进银行卡，
也可以选择放在万能险进行增值；
有些万能险也可以单独投钱进去增值。
它有保底收益，进入万能险的钱不会亏损。
目前万能险保底收益最高是3%，
结算利率较高的能达到4.8%~4.95%！
但要注意，
万能险资金出入需要手续费，取出也有些限制。
打算长期储蓄的朋友，可以考虑搭配万能账户。
再看看分红险。
它保本金但分红不可控，是一种收益没有保底的理财保险，
也就是说如果保司经营状况不好，分红可以为0。
因为它拿到的分红属于保司“可支配盈余”的分红，
这部分一般不会进行公示，不透明，
而且实际保险公司运营情况不可控。
所以，哆啦不推荐这类分红型理财保险。
N3
写在最后
最后，总结一下这3种理财保险，
如果不愿意有任何风险，只想稳稳地拿收益，
那么年金险或增额终身寿险是你的菜；
如果想在有保底收益的前提下，想搏个高收益，
可以考虑附加一款万能险。
有可能亏损的投连险和没有保底收益的分红险，
哆啦都不建议购买。
另外一点，前期流动性差，是理财保险的通病。
它更适合长期持有，短期内退保会损失本金。
如果实在着急用钱，建议用保单贷款的方式。
如果对理财保险还有疑问，或想了解哪款产品，
欢迎私信或留言给我~
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