XiaoMing 没了“金饭碗”那些消失的银行柜员去了哪里？
新冠肺炎疫情肆虐之际，原本就已受到互联网科技冲击的银行线下网点，愈加“门前冷落鞍马稀”。记者认识的一名银行柜员小陈，也将转岗到营销岗位。
2018年，硕士研究生毕业的小陈通过校招层层筛选，如愿以偿入职常州市某国有大行，端上了“金饭碗”。按照以往惯例，分配到具体网点后，她要先从柜员岗做起。然而，一年多过去了，小陈所在银行网点的柜台数量由5个减少至3个！
面临冲击的，不只是小陈。记者发现，尽管我们很难准确计算出银行柜员总人数，但从公布了这一数据的农业银行来看，其2018年柜员人数为12.08万。整个银行柜员群体，最保守估计也超过百万。
制图：易启江
伴随网络金融对柜面业务替代程度的日益加深，银行“桂圆”的存在感逐渐被削弱，金融科技大行其道的当下，“桂圆”们被动地走向了全新的领域。
被互联网支付、AI等金融科技深深改变的金融业，每一个从业者都被裹挟其间。银行业正在升级转型之际，叠加新冠肺炎疫情，电子银行发展进一步加速。
记者认为，从线下网点向互联网上的变迁，既是民众的需求，也是银行自身的需要。这将是历史长河中，又一次值得铭记的大变迁！
加速转型升级 六大行网点数量不断精简
柜台减少，不是个别银行的现象，早已是一种社会趋势。
银行柜台数量不断压降的背后，是各大银行离柜业务率的明显提升。据中国银行业协会数据，2016-2018年银行业的平均离柜率逐年攀升，分别为84%、87.58%、88.67%。
事实上，柜面工作本身也并不轻松。尽管当下智能机具已广泛现身于银行线下网点，但类似公司业务、大额现金存取以及一些复杂业务等，目前还是要通过人工柜台办理。
过去的一年里，小陈基本被“绑死”在柜台里，离岗不能超过30分钟、吃饭时间45分钟……一天中大部分时间，小陈都是坐在玻璃窗后面，重复着“欢迎光临，请问您需要办理什么业务？”一天下来，“感觉嗓子都哑了”。然而，这样日复一日、年复一年的日子，要变了。
突然间，小陈所属的支行要求柜员岗位“只能减不能增”，“除了支行是4个柜台，其他不能超过3个”。昨天还端着“金饭碗”，今天自己就被AI取代了。
类似的情况并不少见。柜台压降、人员调岗、校招缩水，是不少银行柜员近年来颇为直观的感受。
供职于西安市某国有大行的小张已入行三年多。2016年，小张通过校招刚入职时，其所在银行在陕西省招了100人；而在接下来的两年中，每年的招聘均没有超过40人，比小张当初进行时少了一半还要多。“我们网点柜台已经压降到只剩一个，柜台上面基本就两个人了”。
诚然，如今的银行业早已远离野蛮扩张的时代，轻型化、智能化转型成为各家银行战略布局的重点方向之一。以国有六大行为例，近年来，六大行的员工总数和网点数量不断精简。据《每日经济新闻》记者梳理，仅2019年上半年，六大行员工人数合计缩减近3.5万人，已超2018年全年人员缩减之和。此外，对比2018年末，各家银行的网点或营业机构数量也均有所减少，六家银行合计减少的数量为277个。
而与此相对应的是，六大行业务电子化的程度也在进一步提升。例如，2019年上半年，工行网络金融交易额311.26万亿元，网络金融业务占比较上年末提高0.3个百分点至98%；邮储银行电子银行实现交易笔数140.43亿笔，交易金额10.69万亿元，电子银行交易替代率达到91.27%，较上年末提升0.83个百分点；交行境内电子银行交易笔数35.78亿笔，交易金额124.76万亿元，电子银行分流率达97.30%，较上年末提高0.71个百分点；中行电子渠道交易金额115.48万亿元，电子渠道对网点业务的替代率达到93.73%。
制图：易启江
值得一提的是，在传统银行业务结构不断调整的同时，近年来，科技驱动的互联网银行大放异彩。尽管没有营业网点，但因背靠互联网巨头而拥有可观的线上流量，发展势头迅猛。2014年，腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行――微众银行，数年发展下来，该行业绩亮眼。2018年末，其资产总额达到2200亿元，超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。该行在2018年实现营收100.3亿元，同比增长49%，实现净利润24.74亿元，同比增长71%。再例如成立于2015年的阿里系网商银行，2018年底总资产增长23%至959亿元，当年实现营收62.84亿元，同比增长47%；净利润6.71亿元，同比增长66%。
融360大数据研究院分析师李万赋告诉《每日经济新闻》记者，一方面，互联网金融的发展和移动技术的逐渐成熟，大大提高了移动端金融业务实现的可能性和便利性，也加速了银行电子渠道对传统物理渠道的替代。另一方面，越来越多的客户更倾向于选择线上完成金融交易，物理网点利用率低、成本高昂，营运压力较大。结合轻型化、智能化的升级转型方向，各银行开始对营业网点重新定位，传统网点缩减成为趋势。
交通银行金融研究高级研究员武雯接受《每日经济新闻》记者采访时表示，随着金融科技的深入应用，原有的部分柜台业务也由智能化所取代，可以集中化运营；同时，线上金融的发展也使得到网点的人数急剧减少，因此柜员的需求相应的降低，为了进一步发挥网点的服务效应，提升网点的效益，柜员就面临较大的转岗压力。
开拓收益营销岗位成“桂圆”转岗重镇
曾几何时，绝大多数进入银行的职场新人们，一开始都是小“桂圆”。不过这一惯例如今也被打破。2019年，小陈所在的银行在常州市招进了100人左右，无一“桂圆”，全部为客户经理岗，“主要目的就是营销，毕竟这才能创造收益”。
实际上，即便身在柜员岗，小陈每周也会有一些营销业绩的要求，每个周六还得抽出半天时间外拓营销。例如，去年岁末热火朝天的ETC争夺战中，小陈每周要成功营销6户才算完成任务。
值得一提的是，在行业竞争愈发激烈的当下，营销的重要性越来越被强调，营销岗也成为了大多数柜员转岗的首要去处。
以农行为例，截至2019年6月末，该行超级柜台已覆盖全行2.2万个网点，对柜面业务的替代率达94%以上。超级柜台是农行智能对客服务渠道和平台，由“软件”+“硬件”+“后台”构成。同时，该行精简高柜1.4万个，1.46万名柜面人员充实至营销服务岗位。事实上，近年来该行柜面人员占比持续降低。2016年至2018年各年度末，该行在岗员工中，柜面人员数量分别为14.76万人、13.84万人、12.08万人，占比分别为29.7%、28.4%、25.51%，同期的营销人员占比则分别为22.5%、22.6%、23.49%。
制图：易启江
再例如邮储银行半年报显示，报告期内，该行累计压降台席5540个，优化柜员3384人，其中2372人调整至网点营销团队。
在武雯看来，当前宏观经济下行压力加大，利率市场化下，银行业经营压力加大，竞争也加剧，因而需要进一步加大营销力度。
因为拥有研究生学历，在柜员岗待了一年多的小陈，比同期入行的本科生更快得到了转岗的机会，而转岗的大方向便是对私或对公客户经理。为了顺利开展营销业务，小陈还需要通过一些考试，比如营销基金要通过基金从业资格考试；推广银行信贷产品也要通过银行内部专门的考试。
转岗之后每天一睁眼就是想工作
就职于上海某国有大行的小孙，从最开始“逃不脱”的“坐柜”，到之后转岗到个金客户经理，历经了多数应届生银行职业轨迹的初步变迁。如今，小孙每天都会被理财、基金、保险这“三驾马车”压得喘不过气来。
每当银行发行了新的基金等产品，小孙就得预估好销售对象和销售额度，再定期向领导汇报营销的进展。如此周而复始，“好不容易一个产品销售结束了，下个产品又来了”。
一天中正常的工作时间，上午9点到下午5点，小孙一门心思扑在客户身上，除了接待客户介绍产品，还要去拓展客户范围。如此一来，汇报业绩、产品培训等诸多事情便只能靠加班来做，经常周末也是安排满满。
尽管不像坐柜时“被限制自由”，但小孙可自主安排的时间似乎更少了。“手机基本24小时都会开机，不知道什么时候客户就会来找。有次接待客户，直到下午4点才有时间吃上午饭。不过忙起来也就意味着基本可以完成指标了。”
每个星期，小孙所在的支行都会给所有客户经理进行一次业绩评比，并公示排行榜。尽管小孙自认已练就了一颗“强心脏”，但面对每周的排行榜依旧会焦虑不已。“榜单的前五名和后五名都会用不同颜色标出来，要是在倒数会很难过的。业绩完不成，会被领导叫去谈话，更严重的是把客户资源调整安排给别人。”
转岗近一年来，小孙坦言自己压力大了很多。“每天早上6点被闹钟吵醒，睁开眼睛就是工作，脑子想的是我今天约了哪个客户，要给他推荐什么产品。然后晚上下班会想今天哪些产品推荐成功了，哪些指标没有完成，再研究一下银行最新出的产品，回家差不多要到晚上9点了。”
当然，客户经理的收入也与个人业绩表现绝对挂钩，业绩好的客户经理收入会非常可观。有银行人士表示，“客户经理的业绩会跟所处的环境、客群、个人能力和状态有关系，影响因素会很多，不像柜台基本都差不多。”
即将转到营销岗的“桂圆”小陈，也从前辈中打听到了“客户经理收入比‘桂圆’高很多”。“‘桂圆’只有业务量，营销的业绩很少，基本只做一些信用卡。客户经理收入主要靠产品，像基金、保险、贵金属等，营销一个产品才会有计价。我们这边业绩最好的客户经理计价绩效大约是‘桂圆’的4倍。”
全新领域有人转岗有人改行
不过，并非所有人都像小陈这样对转岗充满期待。小陈身边的同事也有部分并不想转岗，想一直做“桂圆”，“因为柜员每天事情做完就可以下班了，压力没有客户经理大。”
西安的小张已在银行工作了三年多，在她看来，大多数人进了银行，大概一年内就能判断出是否喜欢这份工作，如果的确不喜欢或不太适应，可能会选择离职，但很少会有“无法转岗”等原因造成的离职，“因为银行基本都会给你安排的，就是角色不一样，一般看个人喜好和特色”。
一般银行网点会有三个条线，包括营运岗、个金岗、公司岗。“坐柜”、智能机具授权等都属于营运岗，这当中也会有晋升的通道。小张表示，“有些人比较喜欢营运，不做”桂圆“后虽然没有转到营销岗，做授权岗或做营运主管等，都属于营运岗，但工作内容还是会有挺大区别的。”
“柜台上的工作人员其实也非常忙，客户经理更多的是精神压力比较大，会担心业务指标完不成。银行的营销任务主要由个金客户经理以及对公客户经理承担，所以压力会大”，小张笑着总结道，“柜员是身体累，客户经理更多是心累，就看你选择哪种累。”
不过，随着转岗后工作强度的明显加大，也会有部分员工选择离开银行系统。回想起这几年身边跳槽的同事，小张提到，“如果对收入要求比较高，那多数行业中销售岗做得好的话收入都会更为可观。因为压力原因选择离职的话，大部分人会去选择一些工资收入可能会有点回落，但更为轻松的工作，像一些国企或公务员的岗位等。”
互联网大潮下
未来银行更青睐何种人才
“金饭碗”不再，警钟已经敲响。事实上，科技浪潮冲击下，柜员所面临的抉择仅是万千银行人转型的一个侧影。未来银行会选择怎样的发展形态？什么样的人才能够得到银行青睐？这些是当今银行从业者或者有意迈入银行体系人员更为关切的话题。
线上的互联网银行：
急招技术类岗位风险类招聘占比超两成
技术取代重复琐碎的人工，毋庸置疑的是，科技日新月异必然会对传统银行网点带来深刻影响。如此一来，有种“简单直接”的操作是：干脆就不要网点！
2014年，腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行，即微众银行。成立以来，该行稳步发展，2018年末，其资产总额达到2200亿元，超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。截至目前，国内有三家纯互联网银行，除了微众银行，还有2015年开业的网商银行和2016年开业的新网银行。
背靠互联网巨头，没有营业网点、不需要营业柜台，利用互联网技术、数据和渠道等满足长尾客户需求，重塑个体金融服务。这类银行需要什么样的人才？从上述三家银行的招聘信息可以窥见一斑。
微众银行官网上的校招入口暂未开放，从该行目前的社招岗位来看，技术研发类、金融产品类以及风险类的岗位数量占据大半。截至3月3日，该行社招设有137个岗位，其中技术研发类29个、风险类31个、金融产品类22个。
微众银行社招137个岗位构成情况
截止时间
2020-03-03
数据来源
微众银行官网
岗位类别岗位数招聘人数人数占比技术研发29个69人35%风险31个40人20%金融产品22个23人12%其他合计_55个_65人_33%_ 有数据显示，微众银行IT人员比例一直在50%以上。从上述招聘信息中可以看出，技术研发类多需精通某类编程语言，部分岗位对有金融领域开发经验者优先。例如，某后台开发工程师岗位负责银行相关业务系统的设计和开发，需有5年以上开发经验、精通JAVA编程、曾在大型/复杂项目承担主要设计编码工作等，有银行/金融/财务或者互联网开发经验优先。
此外，该行风险类岗位包括数据分析经理、风险政策经理、贷后管理经理等多个岗位，多数岗位还设有细分方向。例如，风险政策经理包括农业金融、汽车风险、信用风险、零售信贷、生活金融等多个方向。这些岗位大多需要有3年及以上的信贷管理经验，同时具备较好的数据分析及数据处理能力，有些需要熟练使用R、python等统计分析工具。
网商银行方面，在阿里巴巴集团官网的社招页面输入“网商银行”进行搜索，可以看到自2020年1月起更新的招聘信息，尽管招聘人数仅显示“若干”，但按职位类别筛选，数量靠前的分别是运营类、技术类、市场拓展。
在新网银行官网的社招页面，“大数据算法工程师”、“应用运维工程师”等多个技术类岗位旁边均注有“急”的字样；校招岗位则划分为四大类，分别是科技类、风险类、产品/设计/业务类、职能类，其中科技类细分岗位有7项，风险类细分岗位多达9项。
变革的传统银行：
科技人力不断扩充营销条线加码布局
因势而变。面对新技术崛起，传统银行并没有坐以待毙，而是积极拥抱科技，纷纷吹响数字化变革的号角。
例如，平安银行2018年年报披露，科技投入大幅增加，IT资本性支出25.75亿元，同比增长82%。与此同时，该行2018年末全行科技人力扩充到近6000人，较上年末增长超过44%。
2019年8月，央行印发《金融科技发展规划》，提出进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，推动我国金融科技发展居于国际领先水平。
艾瑞咨询研究报告指出，我国金融机构Fintech投入以头部机构为主，未来3年将逐渐增加，银行业同行领跑。具体来看，银行IT建设较为完善且技术自主性强，除国有大行、大型商业银行等头部银行外，部分地方银行也在布局人脸识别、区块链供应链金融等前沿科技的应用，整体技术资金投入与增速均领先其他领域。
上述研究报告统计，2018年我国银行Fintech投入419.5亿元，预计到2022年将增长至768.7亿元。
除了加大技术投入、引进科技人才，营销也是银行重点布局的领域。有销售，才能够创造收益。从上文小陈的经历也可以看出，银行压降柜员岗的同时，也会加大对营销人员的配置。
上海地区某国有大行客户经理告诉《每日经济新闻》记者，去年其所在支行柜员人数“砍”了一半，不过新进了营销条线人员，营销的安排不仅包括银行传统的柜面营销、厅堂营销，还包括走进社区、单位营销等。
下沉的社区银行：
寻求差异化竞争立足点专业+沟通+本土+灵敏
社区银行作为“打通金融服务最后一公里”的重要角色，近年来却频频传来关闭停业的消息，无奈退出的背后面临怎样的困境？
中国银行业协会研究部副调研员王丽娟告诉《每日经济新闻》记者，一方面在于定位不明确，缺乏核心竞争力。当前，社区银行经营范围相对狭窄，主要体现在理财产品问询及售卖上，定位较为尴尬，竞争力明显弱于综合性网点；另一方面，移动支付等金融科技快速发展，对社区银行的一些便民服务项目产生了替代。
联讯证券研报指出，截至2019年1月2日我国共有1179家社区银行退出，但综合数据来看，退出的社区银行数量远少于新设，经过2018年大规模扩张后，社区银行的扩张逐渐回归理性，扩张速度下降。
而就在不久前，银保监会印发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，提及“优化社区金融服务，鼓励银行机构采用线上线下多种形式延伸服务网络，为社区企业居民提供方便快捷的金融服务”。
首创证券研究所所长王剑辉接受《每日经济新闻》记者采访时表示，社区银行存在的核心要素是找到自己差异化竞争的立足点，寻求一种错位发展的思路。例如，在银行服务上可以考虑营业时间、服务项目的区别，还可以考虑流动服务的可能性。
“社区银行肯定有存在价值，关键是其在服务方式、内容等方面的创新型设计，例如服务多元化、发挥上下游连接功能等，对于客户需求，可以发挥自身商业渠道的优势来提供信息交流、服务对接等”。王剑辉表示，社区银行和其他社区商业服务机构还有更多的合作空间，以解决金融支持问题。尽管大多数人使用支付宝、微信，但还是有少数人习惯于银行柜台服务，社区银行可以来弥补这些服务空白点。
在王剑辉看来，社区银行需具备亲民能力，能够树立贴身服务的可靠形象，同时要具备扎实的金融服务能力，能够体察、满足社区居民的需要。
那么，什么样的人员能够配合社区银行的发展？邮储银行总行投资经理、高级经济师卜振兴接受《每日经济新闻》记者采访时表示，社区商业银行具有鲜明的特色，专业人员需求也与金融人员有明显不同，可以总结为：专业+沟通+本土+灵敏。
首先，要有综合金融服务的专业水平，社区银行面对的业务种类比较繁杂，因此要对基本的金融产品有全面了解，成为银行系统的“全科大夫”。
其次，要有专业的金融服务理念，尤其是沟通能力。社区银行面对的客户以中老年客户为主，不善于利用新型金融工具，在提供金融服务时更要有耐心和金融服务理念和意识，要成为客户的“知心大姐”。
再次，要立足本地。社区银行是社区+银行，特色在社区，因此要了解社区的基本情况，才能提供更有针对性的金融服务，要成为“社区达人”。
最后，要对客户的需求和变化有灵敏的反应。社区银行的专业人士，不仅需要服务客户，更要挖掘客户需求，及时反馈客户需求的变化，推动商业银行作出相应的调整和变化，要成为“银行触角”。
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