金融柴的很多客户总是拿着别的贷款中介报给他的年化利息来问我：柴柴我这笔贷款年化利息XX到底高不高？每次我都是嘴角闪过一丝微笑,这其中的门道可是多了去了？

为什么一个贷款的利息成本会有这么多重叫法，今天各位看官就跟随本柴来识破其中的门道吧。

利率是指一定时期内，本金和利息的比率。

本金*利率=利息

利率是一个比率而利息是一个具体的数值，所以说利率不等于利息。

在中国所有贷款的合同上定价都是以利率的形式体现的。那么为什么会出现所谓其他报价方式呢？

因为不是所以贷款的利率都那么容易让人接受，所以只能避开真实利率，偷换概念来报价，好让借款人更容易接受。

下面开始偷换概念表演，我们假设利率18%，3年期等额本息的贷款，本金10万，用贷款计算器可以轻易得出。

10万本金，3年年底归还本息之和在13万。利息总额3万

下面开始睁大眼睛！

3年利息3万 可以得出平均1年的利息是1万。

用1年的平均利息除以本金10万得出 利率10%用年利率10除以12得出月利率0.83 %

看到这里是不是发现 从真实年利率18%月利率1.5%变成了年息10%月利息0.83%了！

小朋友你是不是有很多的问号？

这个后面得出的利息就是，所谓的年化利息！

年化利息的关键点在于用平均每年支付的利息代替每年实际支付的利息（有点拗口，注意理解）

因为是等额本息的还款方式，每年支付的利息是在递减的。按照18%的利率来说可能第一年支付利息在1.6万，第二年在1万，第三年在0.4万，平均下来就是1年1万。（打个比方而已，具体数字不用较真）

而这个年利率18%的贷款，并不是所谓的小额贷款公司的贷款，也不是714高炮，而是实打实的商业银行的无抵押信用贷款（利益相关，狗头保命）

如果直接报出18%的年利率这种产品根本无法营销，所以营销鬼才们以偷换概念的形式发明了 年化利息 这样的报价

如果有人再告诉你某贷款产品的年化利息是X，那么这个产品的真实利率

大约等于X乘1.8

金融柴的小伙伴们是不是经常接到银行的电话：您好你有一笔账单可以分期，费率很低只有0.5%

OK，费率出来了，为什么好好的利率不说，而是费率。

讲清楚费率之前，我们再回顾一下利率是怎么计算利息的。

本金*利率=利息

那么如果是用利率来计算的话，放到实际案例中是怎么样的呢？

举个例子 小明借款10万，分10期。月利率0.5%

那么小明第一期的还款金额是：1万（本金）+500（利息）=10500

第二期的还款金额是：1万（本金）+450（利息）=10450

为什么第二期的利息下降了，因为利率是用剩余本金来计算利息，第一期小明已经归还了1万本金，所以第二期以9万本金来计算利息，第三期8万。

而同样的 小明借款10万，分10期。用费率0.5%来计算是什么样呢？

第一期的还款金额是：1万（本金）+500（利息）=10500

第二期的还款金额是：1万（本金）+500（利息）=10500

第二期的利息不变。简而言之用费率来计算利息的话，不管你已经还了多少本金，都是以你的借款金额来计算利息，当你还到最后一期的时候你实际在手上的钱已经只有1万了，但是你还是要还500利息，按利率来计算的话已经达到5%！

知道为什么银行会疯狂打电话让小明们办理分期吗？因为分期的费率计算方式，分期真TMD赚钱啊！