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买房人最关心的是什么？无非有两点：楼市政策和信贷政策。

和信贷政策最直接关联的，便是个人征信。传闻已久的二代征信系统，即将正式落地。

新京报从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，在此之前会有一段维护期。（1月14日—19日暂停对外服务）

前几天，我们的文章《调控加码，这一城独创“网签限售”！开年释放了哪些楼市信号》就对“2020年中国人民银行工作会议”通稿透露的信息给大家划了重点，其中就提到：

稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。

那么，随着国民二代“经济身份证”的上线，会带来哪些影响呢？

01

新版征信报告对比旧版有哪些变化？

第一、个人信息更详细。

在旧版征信报告上，只有姓名和身份证号码这类简单信息，而二代征信报告上，征信报告上将会完整展示个人的学历，就业，邮箱，配偶，工作单位和联系电话，甚至有近几年居住地址等，个人信息会更详尽。

第二、不良逾期记录和还款记录体现5年。

旧版的个人征信报告只会简单的显示大家的信用卡和贷款状态，比如是否有逾期记录，其中不良逾期记录是保存5年，不过只会显示近2年的详尽还款信息。并且，一旦信用卡销户了，就不会具体显示还款记录了。

而新版征信报告上，不仅会体现近5年的逾期记录和还款记录，而且就算持卡人逾期还款后持续用卡2年，也不能用新的记录将不良记录覆盖掉。简言之，即便信用卡销户了，也会显示最近5年内的还款记录。

第三、征信范围更加广泛。

旧版的征信内容主要包含大家的信用卡信息，贷款信息，还有一些司法信息以及查询记录。

而二代征信不仅会显示信贷记录，还将个人生活缴费、业务欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、低保救助等信息也记录在内，这意味着日后欠水电费、电信费用等等，也会影响征信。

第四、更新时间变得更快。

旧版的征信报告一般是一个月更新一次，由银行统一上报到央行征信系统。而新版的征信报告更新时间实行的是T+1，也就是说，你今天逾期了，记录第2个工作日就会进行更新，这样一来，那些想钻银行征信更新缓慢的空子的，怕是行不通了。

第五、大额分期贷款无处遁形。

之前办过信用卡大额分期贷款的，通常银行只是用电子信用卡的形式记录，机构查询个人征信报告的时候，只能看到电子信用卡的总额度和月还款情况，很难识别个人真实负债情况。

二代征信系统上线后，信用卡大额分期信息会直接显示在新版征信报告的“大额专享分期信息”里，机构一查征信报告就能看出持卡人的真实负债情况。

因此，负债太高的人，想让机构批贷就没那么容易了。只能通过减少个人负债，或者提供更多自己财力证明文件，来证明自己的还款能力。

第六、征信记录主体增加。

老版征信系统，如果夫妻双方共同去办理房贷，在征信报告上只会体现主贷人的借贷信息和负债情况，并不会显示共同还款人的负债情况，也就是说另一个共同借款人是不会上征信报告的。

新版征信系统就不同了。不仅主借款人会上报征信报告，共同借款人也会同时被征信报告记录。

这样一来，那些通过假离婚钻空子，来获得首套房贷利率优惠的做法就行不通了。

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02

新版征信系统对楼市有哪些影响？

正如前几天大会通稿中提到的，新版征信系统上线目的是扩大征信信息的覆盖面，填补可能存在的个人征信信息漏洞，遏制投机行为，并非意在楼市。

首先，新版征信影响的是微观个体。

如果个人征信记录上存在问题，贷款额度和贷款利率必定会受影响。但是这仅仅是针对个人，不涉及到整体信贷大政策，楼市走向还是要看全局政策，所以无需过度解读。

其次，遏制个人投机行为，对刚需起到了保护作用。

以往旧版征信系统对个人信息无法做到“事无巨细”，利用消费贷充当首付款、刷信用卡套现凑首付的屡见不鲜，甚至还有通过“假离婚”获得购房资格和首套贷款利率优惠的，这完全违背了“房住不炒”的主基调。

新版征信系统把个人的征信信放到了“显微镜”下，让那些想钻空子的人无处遁形，这无疑对刚需起到的保护作用。

再次，一定要注意保持自己良好的征信记录情况。

虽然5年后不良征信记录会清零，但是在这5年之内如果你留下不良征信记录，申请房贷会受影响，想用三成首付买房的政策利好肯定与你无关。

也别轻易碰网贷，信用卡套现买房这些想法最好不要有，随着监管趋严，这些买房“野路子”的风险无疑更大。

03

新版征信采集范围和常见征信问题？

当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：

一是个人信贷信息，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已基本实现对个人金融信用信息的广覆盖；

二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；

三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

需要注意的是，下面这些情况，将产生不良记录：

1、信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款；

2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

3、逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供” ，产生欠息逾期；

4、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录;

5、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

6、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

7、欠账等经济纠纷；

8、水、电、燃气费不按时交款；

9、个人信用卡出现套现的行为；

10、助学贷款拖欠不还款；

11、手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期；

12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录；

常见征信问题：